신용등급 올리는 방법

신용등급은

개인의 신용정보를 종합해 수치로 나타낸 결과로 향후 1년 이내에 90일 이상 장기연체가 발생할 가능성을 분석하여 1~10개의 등급 및 1~1000점의 신용평점으로 수치화한 지표로써 각각 1등급과 1000점에 가까울수록 신용이 훌륭하다는 의미입니다. 

은행 등 금융회사나 신용평가사들은 부채 수준, 연체 정보, 신용 형태, 거래 기간 등 크게 4가지의 기준으로 등급을 구분하고 있는데 대출 건수 및 금액 등의 금융거래 내역과 신용거래 기간, 연체 유무와 연체 금액, 카드 사용 실적 등을 바탕으로 돈을 빌린 사람이 갚을 능력 또는 의지가 있는지 종합적으로 평가하여 신용등급을 부여합니다.

불과 수년전만 해도 신용등급은 금융회사들만 알고 정작 개인은 알기 어려지만 그러나 최근 개인들이 온라인으로 손쉽게 자신의 신용을 확인할 수 있는 경로가 많아지면서 관심이 높아지고 있습니다. 

2017년 12월 기준 만 18세 이상 개인신용평가 대상자 4514만5078명 가운데 1~3등급 고신용자의 비중이 약 50%를 차지하는데 경제활동인구 절반은 신용등급이 비교적 훌륭하다고 할 수 있습니다. 다만 7등급 이하 저신용자는 9.15%로 여전히 10명 중 1명은 은행 대출이나 신용카드 발급이 어렵습니다. 

그러나 자신의 신용등급이 낮다고 해도 낙담할 필요는 없습니다. 

올릴 수 있는 방법이 있으니까요.

신용등급은 소득이 많아도 금융거래 이력이 없으면 등급이 낮을 수 있고, 신용카드 보유 개수와도 무관합니다. (단, 신용카드 개수가 단기간에 지나치게 많아지면 카드돌려막기나 카드깡을 할 수 있다는 의심을 받게 되어 신용에 악영향을 줄 가능성이 높습니다.)

신용등급 올리는 방법

통신요금, 공공요금은 성실하게 납부하세요

통신요금이나 도시가스 ‧ 수도요금 등 공공요금을 6개월 이상 성실하게 납부하면 신용평가 시 가점을 받을 수 있습니다. 신용평점 산출시 직접 반영되지 않는 정보 중 개인의 시용과 유의성이 있는 일부 정보에 대해서는 별도의 가점을 부여하는데 학자금대출 및 통신요금 등의 성실납부실적이 대표적 예라고 할 수 있습니다.

통신요금과 국민연금, 건강보험료, 공공요금 등을 6개월 이상 납부한 실적으로 CB사(신용평가사)에 제출하면 5~17점의 가점을 받을 수 있으며, 성실납부기간(6~24개월)이 길수록 가점폭이 확대되거나 가점 받는 기간이 늘어납니다.

대출도 성실하게 상환 하세요

미소금융, 햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론 등 서민금융상품을 대출 받은 후 1년 이상 성실히 상환하거나 대출원금의 50% 이상을 갚으면 5~13점의 가점을 받을 수 있습니다. 해당 정보는 CB사가 금융회사 등으로부터 받아 반영하기 때문에 본인이 별도로 상환실적으로 제출하지 않아도 됩니다. 

다만 신용등급이 1~6등급이거나, 현재 연체 중인 자 또는 연체경험자, 다중채무자(2개월 이상 금융회사에서 대출을 받은 자) 등은 가점부여 대상에 제외되거나 가점폭이 제한될 수 있습니다. 

사회초년생들은 한국장학재단에서 받은 학자금 대출을 연체 없이 1년 이상 성실하게 상환하면 높은 가점을 받을 수 있습니다.

대출을 받을 땐 유념하세요

대출을 받으면 소비자가 부담해야 할 채무가 커지고 이에 따른 리스크가 증가하기 때문에 신용평점이 하락할 수 있으며 대출금액 및 대출건수가 많을수록 신용등급에 부정적인 영향이 커집니다.

상대적으로 금리가 높은 대부업체나 제2금융권에서 대출을 받으면 상환해야 할 이자부담이 증가하여 연체할 확률이 높아지기 때문에 은행 대출에 비해 신용평점이 더 많이 하락할 수 있습니다.

현금서비스 이용자의 연체율이 미이용자의 연체율보다 높기 때문에 현금서비스(단기 카드대출)를 일정기간, 일정금액 이상 이용하게 되면 부채의 증가로 보아 신용평점이 하락할 수 있습니다.

연체는 하지 마세요

5만원 이상 연체는 신용등급에 영향을 줄 수 있습니다. 5영업일 이상 10만원 이상의 금액을 연체하는경우 CB사에게 연체 정보가 수집됩니다. 

대출금 · 신용카드(체크카드 포함) 사용액은 연체 없이 상환하는 것이 좋습니다. 특히 신용카드를 연체 없이 사용한 기간이 길면 평점이 높아집니다. 만약 연체가 여러 건 있다면 액수보다는 오래된 연체를 먼저 상환해야 합니다. 연체기간이 길면 상환한 이후에도 최장 5년간 신용평가에 반영된다고 하니 주의하세요. 

체크카드를 사용하세요

체크카드를 연체 없이 월 30만원이상 6개월 동안 사용하거나 6~12개월 동안 지속적으로 사용할 경우 최대 40점의 가점을 받을 수 있습니다. 단 현재 연체중인 자 또는 연체경험자, 다중채무자(3개 이상 금융회사에서 대출을 받은 자), 현금서비스 사용자 등은 가점부여 대상에서 제외되거나 가점폭이 제한될 수 있습니다.

매년 3회는 무료 신용등급조회가 가능합니다

신용등급을 올리는 출발점은 본인의 신용정보를 확인하면서 시작된다고 할 수 있습니다. 적절한 관리를 위해서는 신용정보를 직접 파악한 후 이를 기초로 자신의 문제점을 해결해 나아가는 것이 우선이기 때문이다. 매년 3회까지는 무료로 신용등급조회를 해주는 곳을 이용하여 본인의 신용등급을 확인합니다.

주거래은행을 이용하세요

거래은행도 한 두 곳을 정해 집중 거래하는 것이 신용등급을 향상시키는데 도움이 됩니다. 주거래 은행과의 오랜 거래 실적으로 해당 은행에서 높은 고객 등급을 부여 받는 동시에 은행 담당 직원과의 인적 신뢰로 대출 같은 금융거래 시 더 많은 정보를 얻을 수도 있습니다. 

주의하세요!

'신용등급을 올려주겠다'는 문자나 전화는 100% 보이스피싱(전화금융사기)입니다. 신용등급은 어떤 이유로든 제3자가 마음대로 단기로 상승하는 등의 조작을 할 수 없습니다. 신용등급은 각 금융기관으로부터 수집된 개인금융거래정보를 과학적인 통계 모형에 따라 신평사 시스템에서 자동으로 산출하는 것이기 때문에 꾸준히 신용관리를 하는 것 외에 신용등급을 올리는 방법은 없습니다.